La domanda che mi fanno più spesso quando parlo di carte è sempre questa: qual è la migliore carta di credito?
La risposta onesta è che non esiste una carta migliore per tutti. Esiste quella giusta per come spendi tu, e soprattutto per come rimborsi.
Per questo ho messo a confronto le migliori carte di credito che puoi richiedere in Italia, controllando canone, condizioni e TAEG sui fogli informativi ufficiali. Niente prepagate e niente carte di debito: qui trovi solo vere carte di credito.
- Qual è la migliore carta di credito?
- Carta a saldo, revolving o prepagata: la differenza che nessuno spiega
- Le 9 migliori carte di credito: tabella con canone e TAEG
- Carte di credito gratis: canone zero senza condizioni
- Carte di credito delle banche online: ING, Fineco e Mediolanum
- Carte di credito premium: American Express Verde e Oro
- Come scegliere la carta di credito giusta per te
- La mia opinione
- Domande frequenti
Qual è la migliore carta di credito?
Se paghi sempre tutto a fine mese, le migliori sono quelle senza canone come Carta YOU e TF Mastercard Gold. Se hai già un conto ING, la Mastercard Gold di ING è gratis con Arancio Più. Se ti serve rateizzare, la revolving più economica del confronto è quella di Fineco, con un TAEG del 10,42%. Le American Express hanno più vantaggi, ma dal secondo anno costano.
Il resto dell’articolo serve a capire quale fa al caso tuo. Prima però c’è una differenza che devi conoscere, perché è quella che ti fa risparmiare o perdere soldi.
💳 La carta che ti consiglio se cerchi vantaggi: la Carta Oro American Express è gratis il primo anno e sulla pagina ufficiale c’è spesso una promozione per i nuovi clienti. Dal secondo anno costa 20 € al mese, quindi fai bene i conti prima.
Carta a saldo, revolving o prepagata: la differenza che nessuno spiega
Una carta di credito a saldo ti fa spendere oggi e ti addebita tutto in un’unica volta, di solito il mese dopo. Se paghi il saldo per intero, non paghi interessi.
Una carta revolving invece ti fa rimborsare a rate. Il fido si ricostituisce man mano che paghi. Comodo, ma ogni rata contiene interessi, e i tassi sono alti: nel confronto qui sotto si va dal 10% a oltre il 24% di TAEG.
Molte carte oggi sono “ad opzione”: puoi scegliere se pagare a saldo o a rate. È il caso di Carta YOU, TF Bank, American Express, Fineco, Findomestic e Compass.
La prepagata, infine, non è una carta di credito: spendi solo i soldi che hai caricato. Se è quello che cerchi, ho scritto una guida sulle migliori carte prepagate gratis.
Te lo dico in maniera chiara: una carta di credito è un prestito. Se la usi a rate senza un piano, i soldi che risparmi con il canone zero li perdi con gli interessi.
Le 9 migliori carte di credito: tabella con canone e TAEG
| Carta | Pagamento | Canone | TAEG revolving |
|---|---|---|---|
| Carta YOU | Saldo o rate | 0 € | 23,49% |
| TF Mastercard Gold | Saldo o rate | 0 € | 23,14% |
| Carta di Credito Findomestic | Saldo o rate | 0 € | 21,27% |
| Carta Easy Compass | Saldo o rate | 0 € | fino a 24,54% |
| ING Mastercard Gold | Saldo | 0 € con Arancio Più | non prevista |
| Fineco Card Credit | Saldo o rate | 19,95 € l’anno | 10,42% |
| Mediolanum Credit Card | Saldo | 0 € il 1° anno, poi 40 € l’anno | non prevista |
| Carta Verde American Express | Saldo o rate | 0 € il 1° anno, poi 7 € al mese | 19,42% |
| Carta Oro American Express | Saldo o rate | 0 € il 1° anno, poi 20 € al mese | 24,19% |
Ma adesso basta perderci in chiacchiere, vediamo le carte una per una.
Carte di credito gratis: canone zero senza condizioni
Sono le carte che costano zero anche se non le usi. Attenzione però: quasi tutte nascono da banche e finanziarie che guadagnano sulle rate, quindi la revolving è sempre dietro l’angolo.
1. Carta YOU
Carta YOU è la Mastercard Gold di Advanzia Bank. Non ha canone e la richiedi online. L’ho usata anche io, e ne ho parlato nella mia recensione di Carta YOU.
Funziona in due modi. Se paghi tutto il saldo entro la scadenza, non paghi interessi. Se invece rimborsi a rate, il TAN mensile è dell’1,77% e il TAEG arriva al 23,49%.
Il limite? Il contante. Il prelievo non ha commissione, ma gli interessi partono subito dal giorno del prelievo. Usala per pagare, non per prelevare.
- Canone: 0 €
- Pagamento: saldo o rate
- TAEG revolving: 23,49%
- Sul sito si parla di un’assicurazione viaggio gratuita: leggi le condizioni prima di contarci
2. TF Mastercard Gold
La TF Mastercard Gold di TF Bank è molto simile a Carta YOU: canone 0 €, senza condizioni, richiesta online con documento, video selfie e firma digitale.
Hai fino a 55 giorni senza interessi sugli acquisti e nessuna commissione sui pagamenti in valuta estera. Se paghi almeno metà del viaggio con la carta, c’è anche un’assicurazione viaggio su bagagli e annullamento.
Il problema? Il fido massimo è di 5.000 € e lo decide la banca. E il prelievo costa 3,90 € più gli interessi dal primo giorno. Il TAEG della revolving è del 23,14%.
- Canone: 0 €
- Pagamento: saldo o rate (rata minima 3%, almeno 30 €)
- TAEG revolving: 23,14%
- Fido massimo: 5.000 €
3. Carta di Credito Findomestic
La carta di Findomestic non ha quota associativa e non serve un conto Findomestic. Puoi pagare a saldo a fine mese oppure a rate.
Un punto a favore: il prelievo di contanti non ha commissioni, né in Italia né all’estero. Gli interessi però si pagano anche lì.
Il limite? Il fido massimo è di 3.000 €, puoi avere al massimo 5 rateizzazioni attive insieme e il TAEG della revolving è del 21,27%. Serve un reddito dimostrabile.
- Canone: 0 €
- Pagamento: saldo o rate
- TAEG revolving: 21,27%
- Fido massimo: 3.000 €
4. Carta Easy Compass
La Carta Easy di Compass (gruppo Mediobanca) ha canone 0 €, estratto conto gratis e imposta di bollo pagata da Compass. Il fido iniziale è di 1.500 €.
La rata è fissa e cresce con il debito: 50 € fino a 1.000 €, 100 € fino a 2.000 €, 150 € fino a 3.000 €. Puoi anche scegliere di pagare a saldo.
Il problema? Ha il TAEG più alto del confronto, fino al 24,54%, e si richiede in filiale. La consiglio solo se hai già un rapporto con Compass.
- Canone: 0 €
- Età : dai 18 ai 72 anni
- TAEG revolving: fino a 24,54%
- Prelievo contanti: 4%
Per approfondire → le migliori carte revolving con fido fino a 5.000 €
Carte di credito delle banche online: ING, Fineco e Mediolanum
Se hai già un conto, la carta della tua banca è spesso la scelta più semplice. Il rovescio della medaglia è che senza il conto non la puoi avere.
5. ING Mastercard Gold
La Mastercard Gold di ING è una carta a saldo: spendi nel mese e ti viene addebitato tutto il 10 del mese dopo. Con Pagoflex puoi rateizzare i singoli acquisti da almeno 100 €.
Il canone è 0 € con Conto Arancio Più. Con Arancio Light costa 2 € al mese, che si azzerano se spendi almeno 500 € nel mese o hai un Pagoflex attivo.
Il limite? Il plafond è di 1.500 € al mese, poco per chi viaggia. E sui pagamenti in valuta estera paghi il 2%.
- Canone: 0 € con Conto Arancio Più
- Pagamento: saldo, con rate solo su singoli acquisti (Pagoflex)
- Plafond: 1.500 € al mese
- Serve il conto corrente ING
6. Fineco Card Credit
La carta di credito di Fineco costa 19,95 € l’anno nella versione solo credito, 29,95 € in quella con Bancomat. Si richiede dal conto Fineco.
Il suo punto forte è il costo delle rate: con PagoFacile o Cambio Rimborso il TAEG è del 10,42%, il più basso di tutto il confronto. E nei mesi in cui hai un piano rateale da almeno 100 € il canone ti viene restituito in proporzione.
Il problema? Il canone non si azzera con la sola spesa, e il plafond di partenza è di 1.600 € (aumentabile fino a 4.000 €). Senza conto Fineco, niente carta.
- Canone: 19,95 € l’anno (29,95 € con Bancomat)
- Pagamento: saldo o rate
- TAEG revolving: 10,42%
- Prelievo contanti: 2,90 €
Per approfondire → la mia recensione del conto trading di Fineco
7. Mediolanum Credit Card
Ho aperto il conto di Banca Mediolanum per la partita IVA, quindi conosco bene l’app da cui si richiede questa carta. Ne parlo nella mia recensione di SelfyConto.
La Mediolanum Credit Card è emessa da Nexi ed è a saldo. È gratis il primo anno, poi costa 40 € l’anno. Con Easy Shopping puoi dividere gli acquisti in rate a tasso zero, ma con una commissione fissa al mese.
Il limite? Serve il conto Mediolanum, e l’anticipo di contante può costare fino al 4,80%. Il plafond base è di 1.500 € al mese.
- Canone: 0 € il primo anno, poi 40 € l’anno
- Pagamento: saldo, con rate facoltative (Easy Shopping)
- Valuta estera: 2%
- Serve il conto Banca Mediolanum
Carte di credito premium: American Express Verde e Oro
Le American Express non sono le più economiche. Ma se spendi parecchio con la carta, i punti e le assicurazioni possono ripagare il canone.
8. Carta di Credito Verde American Express
La Carta Verde è gratis il primo anno, poi costa 7 € al mese. È “ad opzione”: decidi tu se pagare a saldo o a rate, con un TAEG del 19,42%.
Ogni euro speso vale 1 punto Membership Rewards. Hai anche la protezione acquisti per 90 giorni e un’assicurazione per gli inconvenienti di viaggio. Serve un reddito di almeno 11.000 € lordi.
Il problema? Paghi il 2,5% sulle valute estere e in Italia non tutti i negozi accettano American Express. Ti consiglio di leggere la mia recensione della Carta Verde prima di richiederla.
- Canone: 0 € il primo anno, poi 7 € al mese
- Pagamento: saldo o rate
- TAEG revolving: 19,42%
- Fido: fino a 12.500 €
9. Carta di Credito Oro American Express
La Carta Oro è in metallo ed è gratis il primo anno. Dal secondo anno costa 20 € al mese, cioè 240 € l’anno. Il fido va da 4.000 a 15.000 € e serve un reddito di almeno 25.000 € lordi.
In cambio hai 1 punto per ogni euro speso, coperture viaggio e assistenza sanitaria all’estero. Sulla pagina ufficiale c’è spesso una promozione online per i nuovi clienti: controlla quella attiva quando la richiedi.
Il limite? 240 € l’anno non sono pochi. Se spendi meno di qualche centinaio di euro al mese, i vantaggi difficilmente li ripagano. Il TAEG della revolving è del 24,19% e il prelievo si attiva solo dopo 6 mesi.
- Canone: 0 € il primo anno, poi 20 € al mese
- Pagamento: saldo o rate
- TAEG revolving: 24,19%
- Reddito minimo: 25.000 € lordi
Se ti incuriosisce la carta più esclusiva di American Express, ho scritto un articolo sulla American Express Black.
Come scegliere la carta di credito giusta per te
Non devi scegliere la carta “migliore” in assoluto. Devi scegliere quella che costa meno per come la usi. Il mio consiglio è di partire da queste domande:
- Paghi sempre tutto a fine mese? Prendi una carta senza canone come Carta YOU o TF Mastercard Gold. La revolving per te non conta.
- Hai già un conto ING, Fineco o Mediolanum? Guarda prima la carta della tua banca: hai tutto nella stessa app.
- Ti capita di dover rateizzare? Guarda il TAEG prima di tutto il resto. Fineco costa meno della metà delle altre.
- Viaggi spesso all’estero? Evita il 2-2,5% sulle valute estere: TF Bank non ha commissioni.
- Spendi molto con la carta? Solo allora valuta le American Express, con un occhio al canone dal secondo anno.
Se vuoi anche guadagnare qualcosa dalle spese, ho fatto una classifica delle carte con cashback. E se cerchi una carta con un fido più basso e facile da ottenere, leggi la guida sulle carte di credito con fido di 1.500 €.
Mi raccomando: prima di firmare leggi sempre il foglio informativo (il SECCI) della carta. Lì trovi tutti i costi, anche quelli che nelle pagine pubblicitarie non si vedono.
La mia opinione
Se mi chiedessi quale carta di credito prenderei oggi da zero, ti direi una carta senza canone come Carta YOU o TF Mastercard Gold, da pagare sempre a saldo. È quello che conta più di tutto.
Le American Express sono belle, ma hanno senso solo se spendi tanto e sfrutti davvero i punti. Per tutti gli altri, il canone si mangia i vantaggi.
E tu che carta di credito usi? Dimmi nei commenti come ti trovi, e se hai domande sono a tua disposizione.
Alcuni link di questo articolo sono di affiliazione: se richiedi una carta attraverso i miei link potrei ricevere una commissione, senza costi in più per te. Non sono un consulente finanziario: leggi sempre il foglio informativo prima di richiedere una carta.
Domande frequenti
Tra quelle del confronto, Carta YOU e TF Mastercard Gold hanno canone 0 euro senza condizioni e si richiedono online. Anche le carte di Findomestic e Compass sono senza canone, ma nascono per il rimborso a rate.
Con la carta a saldo paghi tutto in un’unica volta, di solito il mese dopo, senza interessi. Con la revolving rimborsi a rate e paghi gli interessi indicati dal TAEG, che nelle carte del confronto va da circa il 10 a oltre il 24 per cento.
Sì. Carta YOU, TF Bank, American Express, Findomestic e Compass non chiedono un conto presso di loro, ma serve un conto su cui addebitare le spese. Le carte di ING, Fineco e Mediolanum invece richiedono il loro conto.
Nel confronto il TAEG della revolving più basso è quello di Fineco, al 10,42 per cento. Il più alto è quello della Carta Easy di Compass, fino al 24,54 per cento.
Per la Carta Verde American Express serve un reddito lordo di almeno 11.000 euro, per la Carta Oro di almeno 25.000 euro. In entrambi i casi devi essere maggiorenne e avere un IBAN in area SEPA.
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