Moneyfarm è un consulente finanziario ibrido ed indipendente che opera mediante una piattaforma attiva sin dal 2011 e vanta diverse collaborazioni tra cui Poste Italiane e Allianz.
In questo articolo voglio spiegarti cos’è un consulente finanziario ibrido e voglio fornirti anche una recensione completa su Moneyfarm analizzando nel dettaglio tutti gli elementi interessanti della piattaforma e dicendoti onestamente cosa ne penso e quali sono le opinioni degli utenti.
Se preferisci puoi saltare al topic principale cliccando qui, altrimenti direi di cominciare dal vedere cos’è un consulente finanziario.
Prima di iniziare a parlarvi della piattaforma volevo ricordarti che la stesura di questo articolo non deve assolutamente essere inteso come un consiglio di investimento, anzi è un modo per far comprendere che gli investimenti finanziari sono un’attività con un certo rischio. L’autore dell’articolo NON è un consulente finanziario ma vuole solamente condividere con tutti gli utenti le proprie esperienze sotto forma di recensioni, ricordati di investire solo quello che sei disposto a perdere.
Cos’è un Consulente Finanziario?
Il consulente finanziario è una figura a cui ti puoi rivolgere per ricevere assistenza nella gestione del tuo patrimonio. Parliamo quindi di un esperto del mondo della finanza in grado di darti dei suggerimenti appropriati in base a quelle che sono le tue caratteristiche e le tue necessità, tenendo ovviamente conto anche delle varie informazioni sul mercato.
Ciò vuol dire che se hai bisogno di una mano nella gestione del tuo patrimonio, o nella gestione dei tuoi investimenti, puoi chiedere aiuto a questa tipologia di professionista.
Il concetto è molto semplice e i dubbi che nascono sin da subito riguardano solitamente il costo e la sicurezza. La consulenza di un consulente finanziario ha il suo costo, che non è basso, specialmente se hai necessità quali il poter contattare telefonicamente senza appuntamento ed il dover ricevere consulenze fuori dal normale orario lavorativo.
Come tutto, si tratta di un investimento che serve sicuramente a risparmiare tempo e a tentare di ottenere un guadagno più alto invece di investire in autonomia, specie per chi è alle prime armi.
Il problema della sicurezza è semplicissimo da comprendere, dando i tuoi soldi in mano a qualcuno, quanto puoi fidarti che quella persona non sparisca con il denaro?
Ovviamente vi sono varie metodologie per ridurre i rischi al riguardo, ma sempre meglio affidare un compito del genere a qualcuno di cui ci si possa fidare o che possa dimostrare di essere regolamentato e verificato.
Cos’è un Robo Advisor?
Un robo-advisor è un consulente finanziario digitale, ovvero un software, una piattaforma, che esegue i compiti di un consulente finanziario sfruttando algoritmi automatizzati in grado di studiare la situazione per sviluppare un possibile approccio ed applicarlo.
La componente umana è solitamente quasi nulla, spesso si automatizza il tutto e le persone che vi lavorano dietro potrebbero occuparsi solo del supporto, della manutenzione e dello sviluppo degli algoritmi alla base del funzionamento della piattaforma.
Si tratta quindi di un sistema molto avanzato che di base prende in input delle indicazioni per elaborare le strategie più adeguate ed applicarle.
Quali Sono i Vantaggi e Svantaggi di un Approccio Ibrido
All’inizio dell’articolo ho definito Moneyfarm come un consulente finanziario ibrido, questo vuol dire che utilizza l’approccio di un robo-advisor ma che mantiene consulenti finanziari umani al suo interno.
Cosa vuol dire tutto ciò? Che in fase di sottoscrizione devi decidere se vuoi ricevere la consulenza da una persona o da un algoritmo? Assolutamente no.
Moneyfarm divide le normali mansioni di un consulente finanziario, lasciando al software i compiti più meccanici e ai consulenti umani le mansioni che richiedono un approccio umano.
Ciò vuol dire, ad esempio, che compiti strettamente meccanici come la creazione del tuo profilo di investimento e la proposta della strategia di investimento più adeguata al tuo profilo, ad esempio, verrebbero svolti dal software in automatico, mentre operazioni più delicate quali consulenze e gestione del portafoglio verrebbero svolte da un team di consulenti contattabili anche telefonicamente o tramite appuntamento nella sede di Milano.
Tutto ciò comporta alcuni vantaggi intuibili sin da subito, e apparentemente nessuno svantaggio. A differenza di un normale consulente finanziario, la divisione delle mansioni diminuisce la necessità di interventi da parte di professionisti e ciò riduce i costi per la piattaforma e per l’utente finale.
Oltre ad avere prezzi più bassi, ti offre la possibilità di creare e di cancellare il tuo profilo di investimenti in autonomia, senza preoccuparti di pressioni o di sentirti giudicato, e ti permetterebbe di farlo gratuitamente ed in qualunque momento.
Oltre ai vantaggi economici vi sono, per tutti, guadagni in termini di efficienza. I consulenti finanziari di Moneyfarm, infatti, non dovendo occuparsi di mansioni meccaniche sono in grado di concentrarsi sui processi più importanti, evitando di “perdere tempo” e migliorando le proprie skills.
Se a tutto ciò aggiungiamo il fatto che consulenti finanziari e clienti sono in grado di sfruttare gli algoritmi e gli studi effettuati dalla piattaforma, capirai bene che l’aumento di efficienza, la diminuzione del costo e l’ottimizzazione delle tempistiche sono dei benefici di cui godrai sia tu che i consulenti di Moneyfarm.
Per comprendere meglio come le piattaforme di investimento come Moneyfarm possano adattarsi alle esigenze specifiche dei giovani investitori, ti invito a leggere il mio articolo dettagliato sugli investimenti per giovani, dove esploro strategie e strumenti adatti a chi è alle prime armi nel mondo degli investimenti.
Moneyfarm Recensione: Cos’è e Come Funziona
Avrai ben capito che Moneyfarm non è altro che un consulente finanziario ibrido, non resta che addentrarsi nei dettagli del suo funzionamento, controllarne l’offerta e i costi.
Come Funziona
Il software e gli algoritmi di funzionamento della piattaforma prendono in input determinate informazioni per fornirti i migliori consigli per i tuoi investimenti.
Le prime informazioni le fornirai tu stesso in fase di creazione del profilo, indicando ad esempio la tua propensione al rischio e selezionando quindi la strategia di investimento che più rispecchia le tue necessità ed i tuoi obiettivi.
Sarà poi la piattaforma ad utilizzare i dati sul tuo profilo e i dati del mercato per proporti le operazioni che dovrebbero portarti un miglior profitto.
La differenza tra il servizio di consulenza e quello di gestione sta quindi nel preferire il totale controllo sul proprio portafoglio e nelle operazioni da effettuare o il comfort dell’avere qualcuno in grado di fare tutto ciò al posto tuo (per questioni di tempo, capacità o esperienza).
Tipologie di Profili
Moneyfarm ti offre la possibilità di creare un portafoglio con due tipologie di servizi che ti permettono di avere dei portafogli sotto differenti regimi:
- Consulenza al portafoglio. Il portafoglio viene assegnato al regime amministrato, la funzione principale di Moneyfarm sarà quella di consigliarti le operazioni e starà a te decidere se applicarle o meno.
- Gestione del patrimonio: Il portafoglio viene assegnato al regime del risparmio gestito, Moneyfarm si occuperà di mettere in pratica le operazioni proposte a nome tuo.
Con Moneyfarm potrai selezionare il tuo livello di propensione al rischio con relativo rendimento previsto. La meccanica prevede un rendimento che cambia in base alla propensione del rischio.
Maggiore è il rendimento previsto, maggiore sarà il rischio e la possibilità di successo.
Sul sito puoi trovare 7 opzioni di portafoglio legate al rischio, e quindi al rendimento, numerate in ordine crescente all’aumentare della propensione al rischio, ad esempio:
Portafoglio 2: Con un investimento inferiore a €50.000 il portafoglio è composto principalmente da bond governativi e societari, obbligazioni e azionari dei Paesi sviluppati. 2% di materie prime e real estate ed il 2% di liquidità. Da fine 2011 a fine 2021 vediamo un aumento di circa il 38% con una media annua del 3,3%.
Se cerchi un rendimento simile, puoi leggere l’articolo che ho scritto sui migliori investimenti sicuri che rendono il 4% netto annuo.
Portafoglio 6: Con un investimento inferiore a €50.000 il portafoglio è composto per più della metà dall’azionario di Paesi sviluppati e per l’8,3% dall’azionario di Paesi emergenti. I bond societari e governativi in totale ricoprono circa il 27% del portafoglio (contro circa l’81% del Portafoglio 2), la liquidità è del 2,1% e materie prime e real estate rappresentano il 7%. Da fine 2011 a fine 2021 vediamo un aumento del 110,7% con una media annua del 7,7%.
Questi sono solamente 2 delle 7 opzioni di portafoglio disponibili sulla piattaforma, ti invito ad approfondire ulteriormente nella pagina dedicata.
Rendimenti
Come ho già accennato, i meccanismi alla base di Moneyfarm sono molto semplici da comprendere, mentre i rendimenti sono influenzati dalle classiche variabili, in primis il rischio.
A rischio minore corrisponde un rendimento previsto più basso ed una possibilità di successo maggiore, a rischio maggiore corrisponde un rendimento previsto migliore ed una possibilità di successo inferiore.
Dato che sta a te selezionare la tua propensione al rischio, ciò vuol dire che anche i rendimenti dipenderanno da ciò che selezionerai.
Costi
Ti ho accennato poco fa che il costo di Moneyfarm sia basso, ma effettivamente quanti e quali sono i costi del servizio?
Cosa non dovrai pagare:
- L’apertura e la chiusura del conto sono gratuiti, grazie alla gestione automatizzata di queste procedure.
- Non sono previsti costi di negoziazione relativi alle transazioni consigliate
- Non vi sono le commissioni di performance tipiche dei fondi di investimento
- Depositi e prelievi sono gratuiti, a meno di possibili costi da parte della tua banca
Cosa dovrai pagare:
- Il servizio di consulenza ha un prezzo variabile, visibile in trasparenza a questo link che nel caso della gestione patrimoniale parte da un massimo dell’1% per investimenti tra i €5.000 e i €19.999 sino ad arrivare a un minimo dello 0,4% per investimenti oltre €500.000. La struttura è quindi degressiva, dove a investimento maggiore corrispondono commissioni più basse.
- Le tasse sugli investimenti che dipenderanno dalla tua nazione di residenza
In linea generale le tasse a cui dovrai fare attenzione sono:
- Tassazione dei dividendi ricevuti con aliquota che varia a seconda dell’ETF.
- Imposta di bollo pari allo 0,2% del valore del portafoglio al 31 Dicembre.
- Tassazione del 26% sulle plusvalenze che si riduce al 12,5% per quelle generate da bond governativi di paesi in whitelist.
Ovviamente, non sono un esperto in materia fiscale, quindi ti consiglio vivamente di consultare un commercialista o esperto in materia per essere sicuro di sapere con certezza queste informazioni importantissime.
A Chi è Rivolto?
Se la piattaforma ti sembra interessante, non resta che capire se fa al caso tuo per poi approfondire il tutto. Per capire ciò dobbiamo prima differenziare le due tipologie di investitori:
- Investitori attivi. Quelli che decidono di investire in maniera attiva, agendo principalmente in autonomia
- Investitori passivi. Quelli che decidono di investire dipendendo principalmente da altri.
Si tratta quindi di una scelta riguardo l’approccio agli investimenti, che può dipendere da esperienza, capacità, propensione al rischio, tempo ed ulteriori fattori.
Una filosofia abbastanza comune vede la scelta di investire in maniera attiva come la migliore decisione per quegli investitori che hanno più esperienza e capacità e che possono pertanto ottenere dei ricavi maggiori, mentre la scelta di investire in maniera passiva è quella più comoda per chi non ha molto tempo, per chi è alle prime armi, o per chi ha una propensione al rischio molto bassa.
Come avrai intuito Moneyfarm è rivolta principalmente agli investitori passivi o a quegli investitori che decidono di investire in parte in maniera attiva ed in parte in maniera passiva. L’unico requisito extra prevede un deposito minimo di 5.000€.
Quindi è super adatto a persone che vogliono investire una buona quantità di denaro come 50.000€.
Come se non bastasse Moneyfarm ti permette di decidere un approccio di consulenza o una vera e propria gestione patrimoniale, dandoti quindi la possibilità di ricevere consigli (starà poi a te decidere se applicarli o meno) o di delegare a Moneyfarm il compito di gestire il tutto.
Questa meccanica è possibile in quanto su Moneyfarm gli investimenti avverranno su ETF che, grazie alla loro natura, permettono di gestire il tutto più facilmente.
Moneyfarm Recensione: è Sicuro?
Come ti ho ripetuto in moltissimi articoli, la sicurezza è essenziale ed in particolare in questo mondo, perché nessuno può permettersi di affidare il proprio patrimonio a qualcuno che potrebbe mettere a rischio il suo capitale. Quindi, dopo aver capito che tipo di piattaforma è, prima di tenerla in considerazione dobbiamo parlare del fattore sicurezza.
La piattaforma è sicura economicamente in quanto Poste Italiane ed Allianz sono tra i principali investitori e anche nel caso in cui dovesse succedere qualcosa i soldi degli investitori sono separati da quelli di Moneyfarm.
Il tuo capitale ed i tuoi investimenti sono protetti da Saxo Bank ed essendo separati dai fondi della piattaforma sono protetti da eventuali rivendicazioni di capitali di possibili futuri creditori.
Per quanto riguarda le regolamentazioni, Moneyfarm è autorizzata e regolamentata dalla Financial Conduct Authority (FCA) britannica che, avendo una succursale con sede a Cagliari, risulta iscritta anche all’albo della CONSOB. Pertanto Moneyfarm è una piattaforma accettata e regolamentata da CONSOB in Italia (Commissione Nazionale per le Società e la Borsa).
Come ulteriore garanzia ti potrebbe interessare il fatto che Moneyfarm aderisce al Financial Services Compensation Scheme (FSCS) inglese e al fondo nazionale di garanzia italiano. Quest’ultimo ha lo scopo di offrire un indennizzo totale o parziale ad ogni cliente di Moneyfarm fino ad un massimo di ventimila euro, nel caso in cui la società venisse assoggettata ad una procedura concorsuale.
Moneyfarm: Opinioni degli Utenti
Siamo nel 2022 e non ci si tuffa più in acquisti o sottoscrizioni al buio, oramai non si entra più neanche in un ristorante senza fermarsi prima per controllare un attimo le recensioni, cosa ne pensano quindi gli altri di Moneyfarm?
L’utenza ne è rimasta molto soddisfatta e Moneyfarm stessa sfoggia sul sito badge di “la Repubblica” che la attestano come migliori gestori patrimoniali, migliori in Italia in quanto a servizio di consulenza finanziaria indipendente e come migliori gestori patrimoniali green.
Le critiche sono quasi inesistenti, vi è principalmente chi vorrebbe vi fosse un minimo di investimento più basso e chi ha segnalato la necessità di dover accettare diverse formalità prima di poter effettuare una simulazione gratuita dei rendimenti.
Domande più Frequenti
Moneyfarm agisce da sostituto d’imposta quindi l’investimento non va indicato nella dichiarazione dei redditi. Moneyfarm si occuperà di calcolare e scalare la tassazione attingendo alla liquidità dei portafogli.
Il documento utile ai fini ISEE è il “Rendiconto Gestione Patrimoniale T4”, scaricabile nella sezione “Documenti” dell’Area personale Moneyfarm. Nell’ISEE bisogna indicare il totale patrimonio finale al 31/12 che si trova nella seconda pagina del documento alla voce “Totale patrimoniale finale”.
Qualora alla fine dell’anno di riferimento avessi avuto “liquidità disponibile” sulla tua posizione Moneyfarm, dovrai dichiarare anche il saldo al 31/12 del “Rendiconto Amministrato
Moneyfarm mette a disposizione un intero team di esperti per rispondere a qualsiasi dubbio. Il team sarà perfettamente in grado di rispondere a tutti i tuoi dubbi e pronta a supportarti per tutti il percorso di investimento, dall’inizio alla fine.
Puoi contattare un consulente tramite telefono, mail e chat.
La soglia minima di investimento iniziale è di 5.000€.
Si, puoi aprire più portafogli.
Sì, ogni portafoglio può avere obiettivi diversi.
È possibile modificare la linea di gestione, così come possono essere attivate contemporaneamente più linee.
Sì, puoi chiudere il servizio e liquidare l’investimento senza alcun costo aggiuntivo.
Moneyfarm Recensione: Conclusione
Così come dichiarato da molti utenti e da diverse testate, Moneyfarm è certamente una delle migliori piattaforme di consulenza finanziaria presenti sul mercato e potrebbe essere considerata da molti come la migliore in Italia.
Il costo del servizio è trasparente e molto vantaggioso, la piattaforma è senza alcun dubbio sicura ed in grado di salvaguardare il tuo patrimonio, la consulenza è mirata ed efficace, l’investimento su diversi ETF porta ad una buona varietà del portafoglio e il servizio di gestione patrimoniale è uno dei migliori disponibili, anche per la semplicità legata alle tasse.
Un’ultima cosa da tenere in considerazione, come evidenziato da “la Repubblica”, è il fatto che si tratta di una piattaforma indipendente.
In quanto tale, Moneyfarm non trae alcun vantaggio dalla scelta di un ETF invece di un’altro e ciò significa che la consulenza ha effettivamente il solo scopo di ottimizzare i tuoi investimenti.
Così facendo la soddisfazione dei clienti di Moneyfarm incrementa, così come i loro investimenti e quindi i guadagni della piattaforma che non ha alcun interesse nell’indirizzarti verso investimenti fallimentari.
La semplicità d’uso e le conferme da parte sono positive e se credi che questa tipologia di approccio agli investimenti possa interessarti ti lascio qui sotto il link per registrarti alla piattaforma.
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